מהו ביטוח מנהלים ?
"ביטוח מנהלים"- תכנית חיסכון וביטוח פנסיוני שתנאיה מעוגנים בחוזה (הפוליסה). בדרך כלל העובד הוא המבוטח, והמעסיק הוא בעל הפוליסה. השותפים לחוזה הם המעביד, העובד וחברת הביטוח.

בכל חודש מפרישים העובד והמעביד לחברת הביטוח את חלקם בתקציב הפנסיוני, כפי שנקבע בחוזה, והוא מהווה את הבסיס לביטוח המנהלים.

מה תקבל בביטוח המנהלים ?
ביטוח המנהלים מורכב בד"כ משלושה רכיבים:

• ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה
• ביטוח חיים- פיצוי במקרה פטירה
• חסכון פנסיוני (הון או קצבה) לגיל הפרישה

תכנית ביטוח המנהלים היא תכנית גמישה המאפשרת התאמה לצרכי העובד ולמדיניות המעסיק ולשכר.

לדוגמא: ניתן לקבוע את גובה סכום הביטוח למקרה פטירה או אובדן כושר עבודה ולשנות את הסכומים מעת לעת בהתאם למצב המשפחתי, או להגדיל את התשלומים לתכנית עקב שינויים בשכר, בכפוף לתנאי הפוליסה.

מהם המאפיינים של ביטוח מנהלים ?

• החלק המופרש לחיסכון לקראת הפרישה מושקע עבורך ע"י מומחי ההשקעות של חברת הביטוח. לכן, הגידול בחיסכון תלוי ברווחי תיק ההשקעות של חברת הביטוח
• הזכויות שלך כמבוטח נקבעות ע"י חוזה, בשונה מקרן פנסיה בה זכויותיך נקבעות על פי תקנון
• בגיל פרישה תוכל לקבל את כספי החיסכון כקצבה חודשית, או כסכום חד פעמי, בהתאם לתנאי הפוליסה ולתקנות. ניתן לעבור בין המסלול ההוני לקצבתי לאורך תקופת החיסכון
• ביטוח המנהלים מאפשר לך לקבוע כיצד יחולקו הזכויות בין המוטבים במקרה פטירה (לגבי סכום הביטוח שמעבר לכספי הפיצויים, המשולמים לשאירים ע"פ חוק)
• ביטוח המנהלים מבטיח לך את האפשרות להגדיל את סכומי החיסכון והביטוח בהתאם לשינויים בשכר
• הזכויות שלך, וזכויות המוטבים בביטוח המנהלים שלך, מוגנות מפני תביעות כנגד המעסיק
• ביטוח המנהלים שלך מלווה אותך לאורך שנים, בכל מקום עבודה. התוכנית מאפשרת התאמה למסגרת מעביד חדש, או למסגרת עצמאית

הכיסוי בתוכניות ביטוח מנהלים

1. ביטוח חיים
ביטוח החיים מיועד להבטחת הכנסה למשפחה למקרה מוות חו"ח. המבוטח קובע את סכום הביטוח בהתאם לצרכיו ולאוו דווקא על פי הכנסותיו במועד זה או אחר.

במקרה מות המבוטח, תשלם חברת הביטוח למוטבים את סכום הביטוח על פי תנאי הפוליסה. במקרים מסויימים ניתן להמיר את סכום הביטוח החד פעמי בקצבה חודשית.

סכום הביטוח (הריסק) הינו סכום פטור ממס.

2. אובדן כושר עבודה
הכיסוי לאבדן כושר עבודה מביטוח המשך הכנסה (קצבה חודשית) במקרה בו מאבד העובד את יכולתו להשתכר עקב מחלה או תאונה. גובה הקצבה הוא בדרך כלל 75% משכר המבוטח. תשלום הקצבה מותנה בתקופת המתנה, בהתאם לתנאי הפוליסה. במקרה נכות חלקית תשולם קצבה יחסית על פי תנאי הפוליסה.

בנוסף לתשלום הקצבה החודשית, תמשיך חברת הביטוח להפקיד את התשלומים החודשיים לביטוח המנהלים שלך, בגובה הפקדות המעביד והעובד לפוליסה, כך שהחיסכון לגיל פרישה ימשיך במלואו.

חשוב לציין: החוק מעביד לעובד 1.5 ימי מחלה לכל חודש עבודה וניתן לצבור עד 90 יום בלבד. עובד שאינו מבטוח בביטוח אובדן כושר עבודה עלול להישאר ללא כיסוי, במקרה אובדן כושר עבודה ממושך.

הקצבה למקרה אבדן כושר עבודה בביטוחי המנהלים דומה לקצבת הנכות בקרנות הפנסיה, אך ביטוח המנהלים מציע מוצרים והגדרות המשפרים את איכות הכיסוי. בביטוח מנהלים הכיסוי לאובדן כושר עבודה הינו המקיף ביותר מבין אפיקי החיסכון הפנסיוני.

מוצרים אלה ניתנים לרכישה בתשלום נוסף. ישנם הבדלים בין המוצרים שמציעות החברות השונות.

מוצרים לדוגמא:

• סף ביטוח (פרנצ’יזה) קיצור תקופת המתנה - במקרה בו הוכר אבדן כושר העבודה הנמשך שלושה חודשים ומעלה
• הגדרת עיסוק - מבחן הזכאות לקבלת קצבת הנכות לפי יכולת המבוטח להמשיך בעיסוק האחרון בו עסק
• ביטול חריגים - כסוי למקרים שהפוליסה מחריגה (כגון אבדן כושר עבודה בתקופת הריון, או אבדן כושר עבודה בפעולות איבה וכדומה)

3. חיסכון לפרישה
ביטוח המנהלים מבטיח לך הכנסה לאחר הפרישה מהעבודה. באפשרותך לבחור בין קבלת הכספים שנצברו בפוליסה כקיצבה או כהון, או שילוב של השניים. בבחירת המסלול הרצוי יש לקחת בחשבון בנוסף לצרכים האישיים גם שיקולי מס.

 

 

קצבה-
מסלול זה מבטיח לך קצבה חודשית מחברת הביטוח לכל החיים, על פי תנאי הפוליסה ובהתאם למסלול הקצבה בו בחרת:

1. קצבה לכל החיים עם הבטחה לבן/בת הזוג
2. קצבה לכל החיים עם הבטחה של מספר תשלומי גמלא (ליורשים)
3. קצבה לכל החיים ללא הבטחה

הבחירה בדרך כלל לקראת פרישה. השיקולים שיש לקחת בחשבון בבחירת מסלול הם:

• המצב המשפחתי של המבוטח
• מצב הבריאות של המבוטח וזוגתו
• גורמים נוספים, כגון תקנות המס וכו’

פוליסות הביטוח נבדלות זו מזו בתנאי ההשקעה ובהבטחת מקדמי הקצבה. ההבדלים נובעים בעיקר מן השינויים שחלו במהלך השנים בתנאי החסכון שנקבעו ע"י האוצר ומן השינויים בתוחלת החיים.

קצבה הינה הכנסה חייבת במס.

הון-
ניתן למשוך את הכספים שנצברו בפוליסה לזכותך בסכום הון חד פעמי בגיל הפרישה בהתאם לכללים ובניכוי מס מכספים חייבים במס בלבד.

התוכניות נבדלות זו מזו בתנאי ההשקעה. הסכום שתקבל בפרישה נובע מההפקדות לפוליסה עד גיל הפרישה, תנאי הפוליסה לרבות תנאי ההשקעה ותקנות מס הכנסה.

החידושים בביטוחי המנהלים משנת 2004

החל מינואר 2004 מחוייבות חברות הביטוח למוצרי ביטוח מנהלים ופרט חדשים, ע"פ הנחיות משרד האוצר. הנחיות אלו משלבות בתכנית שני סוגי פוליסות: פוליסה בסיסית ופוליסה משלימה. התשלומים לפוליסות צמודים לשכר (בדומה לפוליסת ה"עדיף" המסורתית, לרבות הגמישות בקליטת תשלומים משתנים.

המאפיינים המשותפים:

• גילוי נאות- חברות הביטוח נדרשות להציג למבוטח באופן ברור את חלוקת הפרמיה בין הגורמים השונים: הוצאות פרמיה לחיסכון, פרמיה לכיסויי הביטוח השונים וכו’
• הפרדה בין עלויות הביטוח ודמי הניהול- עד ינואר 2004 לא היה ניתן להפריד בפוליסות ה"עדיף" בין עלויות הביטוח לבין הוצאת המבטח והעמלות. במוצרי הביטוח החדשים ישנה הפרדה מוחלטת
• מסלולי השקעה- הבחירה ביידים שלך. ניתן לבחור בין מסלולי השקעה שונים ואף לעבור ממסלול למסלול
• עלות אחידה לכיסוי הביטוחי למקרה מוות- הבידול בתעריפי ביטוח החיים הוא בין נשים לגברים, בין מעשנים ללא מעשנים, לא קיים ביטוח יסודי והביטוח נרכש בתעריפי ריסק בלבד
• שיעור הוצאות מהפרמיה- נקבע כאחוזים מן הפרמיה או בסכום
• דמי ניהול- אחוז ההוצאות מהצבירה (מהחיסכון הנצבר)
• העמסת הוצאות- בדומה למנגנון הקיים בקרן הפנסיה, ההוצאות מנוכות מכל מרכיבי הפרמיה באופן יחסי (פיצויים ותגמולים)
• ביטוח אובדן כושר עבודה- נרכש בפוליסה מתוך ההפרשות לתגמולים, או מהפרשות המעביד לסעיף זה, אם יש

 

למוצרי הביטוח החדשים שם מסחרי שונה מכל אחת מחברות הביטוח, אך על מנת לפשט את ההסברים בפרק זה נתייחס לפוליסה בסיסית ולפוליסה משלימה.

הפוליסה הבסיסית

בפוליסה מתבססת יש הפרדה בין התשלומים למרכיבי הביטוח והחיסכון. ניתן שלא לרכוש מרכיב ביטוחי כלל. הפרמיה בגין עלויות הביטוח מוגבלת על פי התקנות (עד 35% מההפרשה לתגמולים בפוליסה).

הוצאות מפרמיה
בפוליסה הבסיסית מרכיב ההוצאות (דמי ניהול מפרמיה) הוא במבנה משתנה, המתחיל ב- 13% בשנה הראשונה ויורד באופן מדורג ל- 5% במשך 12 שנים (יש הבדלים קטנים בדירוג בין חברות הביטוח). ההוצאות יורדות מכל מרכיבי הפרמיה באופן יחסי (בדומה למנגנון הקיים בקרן הפנסיה).

דמי ניהול
בפוליסה הבסיסית נגבים דמי ניהול בשיעור 1%מהחיסכון שנצבר (בדומה למנגנון הקיים בקופות הגמל).

חישוב הפדיון
על מנת לעודד את המבוטח להשתמש בכספים בחיסכון ארוך טווח לגיל הפרישה ולא לפדות כספים מהתוכנית לפני גיל הפרישה, נקבעה בפוליסה נוסח המטילה קנסות במקרה של "שבירת התכנית" משיכת ערך הפדיון במהלך השנים הראשונות.

הפוליסה המשלימה

כמו בפוליסה הבסיסית, גם בפוליסה המשלימה קיימת הפרדה בין מרכיבי הביטוח למרכיבי החיסכון וניתן לחסוך מבלי לרכוש כיסוי ביטוחי כלל.

הוצאות מהפרמיה
בניגוד לפוליסה הבסיסית, בפוליסה המשלימה אין מבנה הוצאות משתנה ושיעור ההוצאות מהפרמיה הינו קבוע- עד 7%.

דמי ניהול
מכיוון שמרכיב ההוצאות מהפרמיה בפוליסה המשלימה נמוך בהשוואה לפוליסה הבסיסית, שיעור דמי הניהול הוא עד 1.4% מהצבירה (בהשוואה ל- 1% בפוליסה הבסיסית).

חישוב הפדיון
אין קנס שבירה בפדיון, שלא כמו בפוליסה הבסיסית.

לאחר דיונים במטה המקצועי ומתוך הכרות עם קהל הלקוחות, החליטה שגיא-יוגב שלא לשווק את הפוליסה הבסיסית היקרה, ולשווק רק את הפוליסה המשלימה, אשר בה אין קנסות ושיעור ההוצאות נמוך וקבוע.

נציגנו מכירים את השינויים לעומקם והם יוכלו לענות לך על כל שאלה או בעייה.
אנא אל תהסס לפנות אליהם באמצעות האתר או בפנייה טלפונית

החל מיום... ואילך	הפרשות מעביד	הפרשות עובד	הפרשות המעביד לפיצויים	סה"כ
1.1.2008	0.833%	0.833%	0.834%	2.5%
1.1.2009	1.66%	1.66%	1.68%	5%
1.1.2010	2.5%	2.5%	2.5%	7.5%
1.1.2011	3.33%	3.33%	3.34%	10%
1.1.2012	4.16%	4.16%	4.18%	12.5%
1.1.2013	5%	5%	5%	15%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

בחירת הסדר פנסיוני:

·        בתוך 60 יום על העובד לבחור את קרן הפנסיה או את הקופה לקצבה(ניתן לבחור קופה לקיצבה ובלבד שתכסה מקרה מוות ונכות) בה יבחר להיות מבוטח.
·        עובד שלא הודיע למעסיקו בכתב בפרק הזמן הנ"ל ובכתב על הקופה אליה בחר להשתייך ,יבטח אותו המעזסיק בקרן פנסיה מקיפה חדשה.

מיותר מלציין כי משרדינו המתמחה בנושא תנאים סוצאלים וקרנות פנסיה ישמח

לעומד לשרותך בשאלות והבהרות נוספות   .